银保代理新规上月起正式实施，“1对3”数量限制被取消——银保合作“大松绑”影响几何

代理销售保险业务是银行中间业务收入的重要来源之一，根据此前规定，商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展代理合作。日前，国家金融监督管理总局发布通知，取消了银行网点与保险公司合作的数量限制，这意味着银保渠道迎来“大松绑”。代理新规实施后，将给银行、保险以及消费者带来哪些影响？目前南通银保代理是否已经开启“一对多”模式？日前，记者就此进行采访。

放开限制，银保合作“大松绑”

银保渠道构建由来已久，且呈现出由紧至松再紧再放开的合作轨迹。记者梳理公开资料发现，1996年银保“1对1”合作模式；2003年银保合作数量限制放开；2010年11月监管部门发布通知，要求银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品。此后的监管规定，包括2019年印发的《商业银行代理保险业务管理办法》多次重申这一原则并一直沿用至今。

此次时隔五年，监管部门发布通知实施银保代理新规，银保渠道迎来“大松绑”：执行多年的银保销售“一对三”限制废除，单一银行网点将可以售卖更多保险公司产品，正式恢复“一对多”。国家金融监管总局公开表示，新规实施，有利于更好发挥银保双方优势，拓宽合作范围，满足消费者多元化、多层次保障需求，促进双方长期深度合作，探索转型发展新路径。

“新规出台，对银保双方来说都是利好消息。”我市一位专业人士认为，银保渠道的松绑意味着银行和险企有望达成更多的合作，有利于激活和丰富产品供给，银行可以获得更好的中间收入支撑，保险企业则有望重新打开保费增长的闸门。

紧跟步伐，扩大双方“朋友圈”

“张女士，您的一笔理财到期了，如果想长期投资，推荐您考虑我们银行代理的一款寿险新产品。”6月初，市民张女士接到市区某商业银行理财经理的电话。经咨询得知，该行已扩大险企合作“朋友圈”，其推荐代理的分红型某寿险产品为“前5年强制储蓄交清保费、5年后拥有复利增长个人账户”。结合目前家庭资产配置情况，张女士最终选择通过该行购买此款寿险产品。

在人口老龄化、市场利率下行的背景下，保险作为长周期配置的金融产品拥有独特优势和市场潜力。新规实施后，各地银行、保险行业动作频频，纷纷打开合作“新大门”。记者走访我市各银行网点了解到，多家银行均有热销保险产品，但大多网点保持原有合作状态，也有少部分银行网点紧跟新政步伐，与保险企业达成新合作，并新上了代理产品。

“当然保险是一个相对比较复杂的产品，这也对银行销售代理提出更高专业要求。”相关业内人士表示，新规落地后，对银行代理人员也是一个较大的考验，面对众多产品和不同需求的消费者，如何将产品精准匹配给消费者，是一个值得研究的课题。

谨防套路，消费者投资要理性

值得注意的是，“1对3”数量限制被取消，并不意味着放松对银行保险产品的风险管控。记者了解到，日前监管部门披露了多张罚单，涉及多家银行机构在代销保险过程中存在的违法违规情况，例如夸大保险责任、承诺收益等欺骗投保人，不履行如实告知义务，未按规定进行保险销售从业人员执业登记管理等。

银保合作松绑，更需加大监管力度，确保双方合规经营，保障消费者合法权益。业内人士认为，银保实现双赢的前提是要恪守合规底线，银行要严格把控合作方资质，厘清双方权责，细化流程与风险防控；同时要加强员工专业培训，最大限度降低销售误导。

同时，对于广大投资消费者而言，面对琳琅满目的银保产品，如何选择也是一项挑战。业内人士建议消费者，要根据个人及家庭实际情况进行资产合理配置，尤其在购买产品前要仔细阅读条款说明，了解产品特点、期限、收益水平以及保障范围等信息，选择适合自己的产品，切忌盲目跟风。

记者 张水兰 顾凌