防范非法集资知识小课堂第六十七期：

近年来，各种花样的网络借贷产品层出不穷，但是作为申请者最关注的利率问题，不少机构的宣传都比较模糊。今天，我们就来聊聊互联网贷款的利率。

金安：市场中常见的利率报价形式一般分为日利率、月利率和年利率，年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）。

问：互联网贷款利率可以只展示日利率或者月利率吗？

金安：不可以。根据2021年3月31日人民银行的公告，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

问：公告所说的从事贷款业务机构具体有哪些呢？

金安：包括存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。当然，这里还要提醒大家，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动，否则将涉嫌非法放贷、构成非法经营罪。

问：互联网贷款年利率如何组成？是否需要包含服务费等其他费用？

金安：根据相关规定，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。互联网贷款也不例外。

问：互联网贷款可以按复利计算吗？

金安：一般情况下贷款是按照单利来计算的，但是逾期会按照复利来收取罚息，具体还要以放贷机构利率条款的约定为准。市民朋友在申请互联网贷款前可向相关机构咨询，并注意签署电子合同时再次核实确认。

问：国家对互联网贷款利率有上限规定吗？

金安：互联网贷款的放贷机构若为银行等金融机构，则其贷款利率根据监管部门的相关规定执行。建议市民朋友申请互联网贷款或者民间借贷时参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，约定的贷款利率不要超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。