□范人天 一心

据《南通日报》报道，数字人民币试点工作推进以来，如皋农商银行积极响应、加快推进。近期，该行成功实现首笔数字人民币代发工资业务的落地。

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。2023年初，我省启动数字人民币全域试点，力争到2025年底基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。与传统纸质货币相比，数字人民币具有多重优势，它可以直接转入其他银行账户，在数字人民币和实体人民币之间进行自由转换。与支付宝、微信支付等平台转账提现需收取一定比例的手续费不同，数字人民币转账提现完全免费，而且可以在没有网络的情况下进行支付。此外，数字人民币采用区块链技术，具有去中心化、不可篡改、交易透明等特点，能够有效防范支付风险，提高支付效率。数字人民币的发行也将促进金融科技创新，推动数字化金融发展，促进经济创新和升级。

但同时要看到，由于数字人民币尚处于试点初期，应用场景有限，何时从试点走向全面推广是人们关心的焦点问题，目前其社会认可度仍有待提高，全面铺开仍然存在不少挑战。

首先，如何吸引用户来使用。在推广过程中需要帮助民众克服对数字人民币这一新鲜事物的陌生感和不信任，因为许多人不了解其特点和使用方法，对其安全性和可靠性尚存疑虑。因此，要加大宣传力度，数字人民币覆盖的场景也应从大型连锁商超向数量更多、范围更广的中小型商户进行拓展，还应思考如何调动老用户使用数字人民币的积极性，培养用户习惯。其次，加强受理终端建设，健全安全和风险管理机制。数字人民币推广需要相应的技术支持和运营能力，才能确保数字货币系统的安全性和稳定性，因此全面铺开后，如何在交易中保持系统的可靠性和支付效率尤其重要。短期内，数字人民币推广还会出现与其他支付方式互相排斥和竞争的情况，因此需要加大力度解决其与现有金融系统和支付渠道兼容的问题。第三，明确监管框架。最新发布的《中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》已经将数字人民币的内容加入其中，明确“人民币包括实物形式和数字形式”。在更新原有法律法规的基础上，数字人民币还需要设立单独的监管措施和管理办法来完善和补充。最后，解决数字人民币与其他电子货币之间的兑换问题，在国际贸易中推广应用数字人民币等，仍面临诸多难点、痛点。

数字人民币的推广和应用是一项系统工程，需要政府、金融机构和技术公司等多方共同努力，加强合作与协调，克服各种难题，推动数字人民币不断扩展到更多场景，不断深入衣、食、住、行等日常生活领域，有效提升支付体系运行效率。只有这样，才能让广大群众享受数字人民币带来的安全与便利，助推我市数字经济快速发展。