理财产品打破刚兑后，收益率高、流动性好、安全性强的银行大额存单产品一直备受消费者追捧。很长一段时间以来，大额存单“上架就售罄”“一单难求”等频繁上演。即使利率连降，也无法阻止消费者的抢购热情。

但上月起，部分银行动作频频：五年期、三年期大额存单陆续下架。近期又有部分银行“跟进”，曾经的“香饽饽”已然影踪难觅。中长期大额存单缘何成为“消失的它”？对存款产品情有独钟的消费者该如何打理闲钱？昨天，记者就此话题进行采访。

中长期大额存单纷纷下架

“以前大额存单都靠抢，虽然不好买，但最起码有抢的机会。”市民张女士是某股份制银行大额存单的忠实粉丝，每次手上有闲钱时都会攒一攒，等着大额存单发放额度时立马下手。今年5月初，她在某银行App抢购大额存单时发现三年期产品已不见踪影。张女士在咨询理财经理后得知，该行中长期大额存单已经下架，目前新发存单为一年和两年期，年利率分别为2.10%和2.32%，且最新一期新发存单迅速显示“售罄”。

近期以来，各家银行中长期大额存单纷纷上演“消失的它”。记者查询各家国有银行及股份制银行的手机银行后发现，目前，五年期大额存单已经基本不见，三年期大额存单也极为少见且显示售罄状态。据不完全统计，现阶段，各家银行在售的大额存单产品期限普遍集中于1个月、3个月、6个月、1年和2年。

“大额存单不仅品种变少了，其利率相比普通定期存款利率也优势甚微。”在一笔大额存单到期后想继续抢购新发存单时，陈先生发现其利率并不高，顿时觉得大额存单也“不香”了。陈先生关注的某银行起存金额20万元的两年期、三年期大额存单产品利率分别为2%、2.6%，但该行1万元起存的一年期、三年期定期存款产品利率分别为1.95%、2.60%。

银行净息差和负债端持续承压

“主要目的是稳息差、降成本、调结构。”咨询我市多位业内人士，大家普遍认为，中长期大额存单以及部分高息存款产品的陆续退场，是银行净息差和负债端持续承压的结果。

净息差是衡量商业银行盈利能力和风险水平的重要指标之一，其走势受到宏观环境、信用周期、货币政策，以及贷款市场报价利率（LPR）走势等多方面影响。国家金融监督管理总局披露的数据显示，截至2023年末，商业银行净息差为1.69%，这一息差水平已经跌破临界值。因此，银行在经营过程中需要更加谨慎地管理风险，以确保稳健经营和可持续发展。

“这种情况下，减轻净息差和管控负债成本是银行的生存之道。”我市相关业内人士表示，近年来银行存款及负债成本明显上升，部分银行净息差压力增大，银行通过合理压降大额存单等定期存款产品，来优化存款负债结构，降低综合负债成本。“客观来说，高利息的定期存款、中长期大额存单等无风险投资产品高速发展的时代或许已经过去了。”该业内人士认为，银行放弃高息存款也成为一种必然选择，未来一段时间存款利率继续下调也或将是大概率事件。

资产配置如何调整分配

大额存单、高息存款产品的陆续下架，也成为当下热点讨论话题。对这类产品情有独钟的市民来说，又该如何调整资产配置？

“根据资金用途可以把家庭资产分为四个账户。”我市某国有银行资深理财经理蔡女士介绍，“标准普尔家庭资产象限图”是公认的合理稳健家庭资产分配方式和“黄金法则”，其将家庭资产配置比例建议为：10%作为日常开销备用金、20%用于保障应急杠杆，30%用于高风险投资，40%用于长期稳定理财。

“这四个账户其实分别对应的是要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。”蔡女士建议，对于账户比例，每个家庭要根据自己的情况和当下的行情进行适当的调整，如当前面临利率持续下行，理财也打破刚性兑付，非保本浮动收益，在配置时可以适当增加如养老金、子女教育金等保本升值的部分。

“尤其是面对当下的复杂环境，消费者要结合风险承受能力及时调整家庭及个人的资产配置。”蔡女士表示，考虑到每个人、每个家庭情况各不相同，在遇到困惑时不妨咨询专业的银行理财经理，通过专业分析提供个性化解决方案，帮助家庭实现合理化资产配置。

本报记者 张水兰 顾凌