近年来，预付卡式消费在连锁健身、美容美发、超市、教育培训等行业被广泛使用。然而，消费者在享受预付卡带来的优惠与便利的同时，由预付消费引发的纠纷频频被曝出。此外，更有不法分子故意混淆预付款和投资理财概念，以购买“预付卡”“购物卡”或“预付消费”等名义，进行非法集资活动。日前，市处非办发布防范非法集资典型案例，提醒消费者要警惕预付消费掩盖下的非法集资陷阱。

预付消费或暗藏隐患

对于消费者来说，在教育培训、健身餐饮、美容美发、洗浴洗衣等行业，预付费模式并不陌生。所谓预付费模式，就是指先支付费用、后享受服务的消费模式。预付费模式对于商家来说起到了回笼资金、锁定客户的作用，消费者也可以通过这种方式获得一定的优惠，因此，不少商家和消费者都乐于选择这种模式。

然而，预付消费在带来便利的同时，也存在一些问题。在办理预付卡时，消费者通常需要提供个人信息，若商家管理不善，可能导致信息泄露，给消费者带来困扰。同时，在消费者预付费用后，商家可能降低服务质量，如减少服务内容、缩短服务时间、使用劣质产品等。更有部分不良商家在收取大量预付款后，突然停业、倒闭或“跑路”，导致消费者无法继续享受服务，且难以追回预付款。

近年来，还有不法分子故意混淆预付款和投资理财概念，不以真实消费为目的，承诺在一定期限内许诺还本付息或者给予其他投资回报，以购买“预付卡”“购物卡”或“预付消费”等名义向社会公众吸收资金。市处非办发布的典型案例中显示，某美容美发公司于2013年2月至2019年3月期间，通过推广股权投资、合约卡等累计向社会公众非法吸收资金10亿余元。

办卡充值要多个心眼

近年来，在预付消费领域，多地出现机构“爆雷”，美容美发、健身、艺术培训机构“卷款跑路”的信息常见诸媒体。记者在相关社交平台上搜索“跑路”“维权”等关键词，“某美术机构卷钱关闭拒退百万学费”“某少儿英语跑路”等消费者维权的话题一直都是网络热点。

预付消费领域维权纠纷频发，消费者往往遭遇“退费难”。“究其原因，商家不诚信、玩消失，加上消费者证据搜集难、维权成本高，往往导致不了了之。”市处非办相关负责人表示，更严重的是，一些预付消费掩盖下的非法集资运作模式，实际上是变相承诺高额回报，违背消费服务的价值规律，资金运转难以长期维系，一旦资金链断裂，参与者将面临严重损失。

市处非办提醒广大市民，消费应尽量选择规模大、信誉好、经营状况良好的企业，不轻信广告和商家的口头承诺，不受促销的诱惑。办理预付卡时，应积极查询经营者的经营状况、预付业务备案信息等，对于优惠力度极大的充值返现方式要多问多想，仔细阅读预付规则及其他要求，对于不明确或涉及回报返现的内容，在取得商家明确协议内容后再决定是否签署。

同时，消费者发现经营者的经营行为有异常时，要及时向消协、工商、市场监管部门反映情况，避免办卡容易退卡难现象发生。一旦发现存在非法集资倾向时，消费者应及时向当地处非部门举报或向公安机关报案。

探索预付资金监管新路

在预付消费领域，如何规范化管理，关键是对预付卡发行预收资金进行监管。对此，我市相关部门联合金融机构探索设立预付卡监管平台，建立预付消费资金存管新模式，有效保护消费者合法权益、解决预付消费的痛点。

“我们在健身行业先试先行，创新打造安心体育监管平台。”据了解，市体育局在全省率先提出单用途预付卡监管平台建设方案，并与南通农商银行积极探索“金融+体育”的跨界合作，建立“先消费、后付款”的体育消费监管模式。2021年12月，“安心体育监管平台”正式上线，首批入驻并开立监管账户的体育商户共53家。

在前期实践基础上，双方创新探索打通线上支付通道，实现预付消费资金“全监管”，让资金监管更便利、更透明。7月17日，“南通安心体育”微信公众号“线上购卡”上线试运行，市民线上购买南通泳佳健身有限公司会员卡，预付费488元直接进入监管平台。这也是我市首笔线上购卡进入监管账户的资金，迈出南通预付费资金监管的关键步伐。

除此之外，我市金融业还积极探索数字人民币在驾培资金监管场景运用，并落地全省首单数字人民币驾培资金托管。“数币”驾培资金托管模式下，消费者使用数字人民币缴费后，预付资金将被锁定在数字人民币钱包绑定的驾培托管账户中，在完成培训后资金定向支付入账。当消费者申请预付费退款时，平台可以实现快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。 本报记者 顾凌 张水兰